אחד הנושאים הכאובים ביותר מבחינתו של הצרכן הישראלי הוא העמלות הגבוהות שגובים הבנקים על פעולות בניירות ערך. העמלות שגובים הבנקים, במיוחד מהמשקיעים הקטנים, הינן מופרזות וגבוהות ביותר. הדבר מקומם במיוחד, לאור העובדה שמהלקוחות האמידים, שיש להם כח מיקוח חזק יותר מול הבנק, הבנק גובה הרבה פחות ומציע הנחות מפליגות.

והפעם, יש לי בשורה עבורכם, המשקיעים הקטנים והבינוניים. בהחלט יש מה לעשות, ובסדרת המאמרים הזו העוסקת בדרכים בהם ניתן להפחית את העמלות שגובה הבנק, אסביר לכם כיצד תוכלו גם אתם כמשקיעים קטנים או בינוניים לשפר את כח המיקוח שלכם מול הבנק ולהיות מסוגלים להשקיע בניירות ערך בלי לשלם עמלות מופרזות.

לצרכן הישראלי המשקיע בניירות ערך בבורסה בישראל, קיימות שלוש עמלות עיקריות המהוות את לב ליבה של הבעיה מול המערכת הבנקאית.

1. דמי ניהול ניירות ערך (בעבר נקראה עמלה זו – דמי משמרת)

2. עמלת קניה ומכירה

3. עמלת מינימום בקניה ומכירה

במאמר זה נתמקד בעמלה הראשונה, הנקראת "דמי ניהול ניירות ערך" (דמי משמרת)

עמלה זו היא מקוממת במיוחד וספק רב אם בכלל קיימת לה הצדקה. בפתח הדברים ייאמר כי קיימים חברי בורסה שאינם בנקים שאינם גובים עמלה זו כלל, אולם על כך בהמשך. הבנק גובה את העמלה הזו מחשבונכם אחת לרבעון, בשל עצם העובדה שהוא שומר עבורכם את ניירות הערך שלכם. על פי תעריפוני הבנקים השונים גובהה של עמלה זו יכול לנוע בין 0.6% ל 0.8% משווי תיק ניירות הערך שלכם!!! על מנת להמחיש את העמלה במספרים, נניח שיש לכם תיק ניירות ערך בשווי של 50000 ₪, אתם תשלמו לבנק סכום שנע בין 300-400 ₪ לשנה. ומה התמורה שאתם מקבלים עבור תשלום העמלה הזו? התשובה העצובה היא שכלום. גם אם לא תבצעו שום פעולה בתיק ניירות הערך שלכם במהלך השנה, עדיין תצטרכו לשלם לבנק את העמלה הזו. כמובן שככל שתיק ניירות הערך שלכם יגדל, כך גם יגדל גובה העמלה שאתם משלמים לבנק בהתאם.

אז מה בכל זאת ניתן לעשות?

ראשית, ניתן ורצוי להתמקח מול הבנק על גובהה של עמלה זו. יש להיות מוכנים לאפשרות שלרוב התשובה הראשונית שתקבלו מהבנק תהיה שלילית, או שלחלופין פקיד הבנק יגיש בקשה להטבה בעמלה ותקבלו הנחה קטנה ושאינה מספקת בגובה העמלה. יש לשים לב שלעיתים פקיד הבנק יציין את גובה העמלה לרבעון, כך שבעצם המספר ייראה לכם קטן יותר. יש לברר עם פקיד הבנק האם גובה העמלה שהוא מציין בפניכם היא לרבעון, ואז להכפיל אותה ב 4 כדי לקבל מושג לגבי העלות השנתית האמיתית של עמלה זו. כך למשל, אם פקיד הבנק מציין בפניכים כי הבנק גובה 0.1% לרבעון לאחר ההטבה, הרי שבעצם הבנק גובה מכם 0.4% משווי התיק שלכם לשנה, ולא נותן לכם שום דבר בתמורה. עמלת דמי ניהול ניירות ערך נגבית כאמור על עצם העובדה שתיק ההשקעות שלכם מוחזק בבנק, ועל כל פעולה ופעולה אתם כמובן תשלמו עמלה נוספת.

טקטיקה נוספת שהבנקים נוהגים לנקוט בה, היא עיכוב מתן התשובה בנוגע להטבה בעמלות מתוך תקווה כי בינתים "תצא ללקוח הרוח מהמפרשים" והוא יקבל את ההטבה החלקית והלא מספקת שהבנק מציע.

כצרכנים נבונים, אל לכם ליפול בפח. במאמר הבא בסדרה אספר לכם מהו הסוד הגדול שהבנקאים לא רוצים שתדעו, וכיצד תוכלו גם כלקוחות קטנים לגרום לבנקאי שלכם לקחת אתכם ברצינות ולתת לכם את מה שמגיע לכם כצרכנים – שירות פיננסי במחיר הוגן.

יצויין, כי עבור לקוחותיי המקבלים אצלי שירות של ייעוץ השקעות פרטי, אני מנהל עבורם את המשא ומתן מול הבנק כחלק מהשירות וללא עלות נוספת. בשלב הראשון אני מגיע עם הלקוח אל סניף הבנק שם מתנהל משא ומתן נחוש מול הבנק לצורך השגת הטבה משמעותית בעמלות. לרוב, הבנק נעתר לבקשה באופן חלקי, ומציע ללקוח הטבה משמעותית בעמלת דמי ניהול בניירות ערך. אולם, בהתחשב בעובדה שקיימים חברי בורסה חוץ בנקאיים שמציעים לציבור פתיחת חשבונות ואינם גובים עמלה זו כלל, אני מציג בפני הלקוח את כל האפשרויות העומדות בפניו, כך שהוא יודע בדיוק כמה הוא משלם ועל מה, ומה כל האלטרנטיבות והוא יכול לקבל החלטה מושכלת.

ממה הבנקאי שלכם מפחד יותר מכל? מהו הסוד שהבנקאי שלכם לא רוצה שתדעו? מהי האלטרנטיבה הקיימת עבורכם? על כל זאת במאמר הבא בסדרה.