בשנים האחרונות חל גידול חד בהיקף האשראי הצרכני במשק. יוקר המחיה העולה שלא לווה בעלייה מקבילה ברמות השכר, הביא לכך שהצרכן הישראלי נאלץ ליטול עוד ועוד אשראי על מנת להמשיך ולממן את רמת החיים אליה הוא הורגל. האשראי הצרכני ניתן לציבור בצורות שונות: הלוואות בריבית פריים המוצעות לציבור עי הפקיד בסניף או באמצעות אתר האינטרנט של הבנק, הלוואות דרך חברות כרטיסי האשראי, יתרת חובה בבנק, או הלוואה מקרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלכם.

כולם רוצים לתת לכם אשראי

בעצם, כולם רוצים לתת לכם אשראי, וכמה שיותר יותר טוב. ואכן, לפעמים זה יכול להיות מאד מפתה. חופשה בחול? סלון חדש? שדרוג הרכב? חתונה לילד? הבנק ייתן לכם אשראי בשמחה.

הצד הפחות נעים של נטילת הלוואה מהבנק הוא שהריבית עליה היא בדרך כלל מאד יקרה. ואכן, אין פלא שהמוסדות הפיננסיים כולם להוטים להציע לכם אשראי, הם מרוויחים מכך הרבה מאד כסף. אבל האם נטילת האשראי אכן משרתת אתכם?

ריבית - הלוואה היא עסק יקר

ניקח לדוגמה את לילך, שסיימה זה עתה לימודים מפרכים באוניברסיטה. בטרם תתחיל את חייה הבוגרים בעולם העבודה היא רוצה לנסוע לטיול ארוך בחול. הפקיד מהבנק התקשר אליה והציע לה הלוואה של 20000 ₪ בריבית "מועדפת" של פריים פלוס 6%, והיא לקחה את ההלוואה בשמחה.

ריבית הפריים עומדת כיום על 1.75%, ולכן בסך הכל לילך תשלם על ההלוואה ריבית גבוהה של 7.75% לשנה. לילך אינה מודעת לכך שהיא תשלם ריבית בסך 1550 ₪ לשנה, שזה בעצם כסף שהיא זורקת לפח. זה אמנם יורד בתשלומים, אבל עדיין, בכל חודש לילך תצטרך להקדיש 129 שקלים מהכנסתה לתשלומי ריבית שלא מועילים לה בכלל ולא מקדמים אותה בכלום. להיפך.

חברות כרטיסי האשראי גובות ריביות גבוהות מאד

ועוד לא דיברנו על הריביות שגובות חברות כרטיסי האשראי. ריביות אלו יכולות להגיע לעיתים גם ל 15% לשנה ואף יותר. ההלוואות שנותנות חברות כרטיסי האשראי הן הלוואות יקרות מאד. למשל, על הלוואה של 30000 ₪ מחברת כרטיסי אשראי הצרכן ישלם ריבית של כ 4500 ₪ לשנה, לא פחות מ 375 שקלים לחודש שיורדים לטמיון רק בגין תשלומי הריבית!!!

זהירות!! הריבית על ההלוואה עשויה לעלות בעתיד

וזהו עוד המצב היום. המלכודת הנסתרת בריבית הפריים היא שהיא ריבית המשתנה לאורך חיי ההלוואה בהתאם לריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל. ריבית בנק ישראל נמצאת כיום בשפל הסטורי, זו הריבית הנמוכה ביותר ששררה במשק הישראלי מאז הקמת המדינה. מה יקרה כאשר הריבית תעלה?

לדוגמה, במקרה בו ריבית הפריים תעלה ותעמוד על 5% לשנה (תרחיש בהחלט סביר) הרי שתשלומי הריבית בדוגמאות שהובאו לעיל יגדלו מ 129 ₪ לחודש ל 183 ₪ לחודש, ומ 375 ₪ לחודש ל 456 ₪ לחודש בהתאמה.

נטילת אשראי צרכני אינה משרתת אתכם כצרכנים

לעניות דעתי, יש הימנע מנטילת אשראי צרכני, גם במחיר של התפשרות וירידה זמנית ברמת החיים. נטילת אשראי מחלישה את הצרכן ומהווה סוג של שעבוד ארוך טווח למוסדות הפיננסיים. סוגיה זו אינה רק סוגיה צרכנית, אלא יש לה משמעותיות עמוקות הרבה יותר. היא נוגעת בחופש הבחירה שלכם, ובאפשרויות שיהיו לכם בהמשך החיים. אשראי הוא שעבוד, ואם אתם רוצים להיות אנשים חופשיים ולמצות את מלוא הפוטנציאל שלכם, אשראי צרכני הוא ברוב המקרים בחירה גרועה. אין שום סיבה שתבזבזו את כספיכם שהרווחתם בעבודה קשה על תשלומי ריביות לבנקים.

במקרים מסויימים ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם

גם במידה ונטלתם כבר הלוואה שכזו, חשוב לדעת שבחלק מהמקרים יש לכם את הזכות לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה ולחסוך מעצמכם את תשלומי הריבית. יש לבדוק מהי ההלוואה היקרה ביותר מבחינת הריבית ולפרוע אותה ראשונה. אם אתם רוצים לקחת אחריות על חייכם ועל עתידכם הכלכלי – הימנעות מנטילת אשראי צרכני ופירעון מוקדם של אשראי צרכני קיים – הם צעד בכיוון הנכון שרק יעצים אתכם כצרכנים וכבני אדם בטווח הבינוני והארוך.

יש לכם הלוואות? צריכים עזרה בארגון מחדש? אתם מוזמנים ליצור איתי קשר